Het gebruik van een home equity-kredietlijn (HELOC) om een auto te kopen is eenvoudig, hoewel het misschien niet het beste idee is. U kunt over het algemeen tot 85% van de waarde van uw huis lenen en het geld gebruiken om de auto direct te kopen. Voordat u doorgaat met de aankoop, moet u andere opties overwegen.
Stappen
Deel 1 van 3: Een HELOC. verkrijgen
Stap 1. Schat de marktwaarde van uw huis
U kunt niet meer lenen dan uw huis waard is. De bank wil een taxatie nadat u een HELOC hebt aangevraagd, maar u kunt de waarde ervan schatten door naar de volgende plaatsen te kijken:
- De taxatiewaarde van uw onroerendezaakbelasting. Bekijk uw meest recente aanslagbiljet onroerendezaakbelasting.
- Vergelijkbare verkopen. Kijk op websites zoals Zillow en kijk voor hoeveel vergelijkbare woningen in jouw buurt zijn verkocht. De verkopen moeten recent zijn (afgelopen zes maanden) en de woningen moeten hetzelfde aantal slaapkamers en badkamers hebben.
Stap 2. Bereken hoeveel u kunt lenen
Het bedrag is afhankelijk van de waarde van uw huis, uw hypotheek en uw kredietgeschiedenis. Over het algemeen kunt u tot 85% van de waarde lenen, minus uw hypotheek.
- Uw huis kan bijvoorbeeld $ 200.000 waard zijn en uw hypotheek $ 100.000. U kunt 85% van $ 200.000 ($ 170.000) lenen, minus uw hypotheek. In totaal kunt u $ 70.000 lenen.
- Mogelijk heeft u niet genoeg eigen vermogen in uw huis, in welk geval u geen HELOC kunt krijgen.
Stap 3. Controleer of u in aanmerking komt
Een geldschieter zal willen dat het totale bedrag van uw hypotheek, inclusief verzekeringen, belastingen en HELOC-betalingen, niet meer is dan 28% van uw bruto maandinkomen. Al uw schuldbetalingen moeten lager zijn dan 36% van uw bruto maandinkomen.
Stap 4. Kijk rond voor een HELOC
Winkelen voor een HELOC lijkt veel op winkelen voor uw eerste hypotheek. U moet verschillende banken en kredietverenigingen bezoeken, zodat u uit een reeks aanbiedingen kunt kiezen. Meestal bieden kredietverenigingen betere deals dan banken, dus zorg ervoor dat u bij een paar stopt.
- U kunt ook contact opnemen met uw hypotheekverstrekker, hoewel u niet verplicht bent om uw HELOC van hen te krijgen.
- Probeer alle leningen aan te vragen gedurende een periode van 14 dagen. Elke kredietaanvraag zal uw kredietscore schaden, maar alle aanvragen die in een periode van twee weken worden gedaan, tellen slechts als een enkele krediettrekking.
Stap 5. Vergelijk HELOC-termen
U wilt de best mogelijke deal, dus meld u niet meteen aan bij de eerste bank die een bod doet. Vergelijk in plaats daarvan meerdere aanbiedingen op basis van de volgende criteria:
- De trekkingsperiode. Dit is de periode waarin u geld kunt opnemen op de kredietlijn. Tijdens deze periode betaalt u doorgaans alleen rente. Veel trekkingsperioden duren vier tot zes jaar.
- De aflossingstermijn. Zodra de trekkingsperiode is afgelopen, begint u de hoofdsom af te betalen over het geleende bedrag. U heeft bijvoorbeeld 10 jaar om de lening af te betalen.
- Rentetarieven. Deze fluctueren meestal met een HELOC. Sommige kredietverstrekkers bieden echter mogelijk vaste rentetarieven.
- vergoedingen. Uw kosten moeten lager zijn dan wat u voor uw oorspronkelijke hypotheek hebt betaald.
- Afsluiting van de kosten. U moet uw taxatie, advocaatkosten en andere kosten betalen bij het sluiten.
Stap 6. Dien een aanvraag in
Het aanvraagproces is eenvoudiger dan toen u uw hypotheek kreeg. Bij uw aanvraag moet u waarschijnlijk de volgende informatie verstrekken:
- Woninginformatie, zoals de aankoopdatum en aankoopprijs
- Jouw Contact Informatie
- Uw persoonlijke gegevens (BSN, burgerlijke staat, geboortedatum, enz.)
- Bewijs van tewerkstelling en inkomen, zoals W-2-formulieren en recente loonstrookjes
- Kopieën van bankafschriften
Stap 7. Laat je goedkeuren
Het duurt meestal maar een paar maanden voordat de geldschieter beslist of hij u een HELOC geeft. Na goedkeuring krijgt u een creditcard of een chequeboek waarmee u geld kunt opnemen uit de kredietlijn. Nu kunt u autoshoppen!
Deel 2 van 3: Uw auto kopen
Stap 1. Kies het gewenste voertuig
Als u niet weet wat u wilt, doorzoek dan de inventaris bij verschillende dealers in uw regio. Ze zouden hun inventaris op een website moeten hebben. U kunt ook zoeken naar gebruikte auto's op eBay, Craigslist, Autotrader.com en Cars.com.
Stap 2. Onderzoek de auto
U wilt het voertuiggeschiedenisrapport van de auto zien, zodat u kunt zien of er ongelukken zijn gebeurd. U moet ook de reële marktwaarde van de auto controleren, die u kunt vinden op Edmunds.com of Kelley Blue Book.
Vergeet niet om een proefrit met het voertuig te maken. U hoeft geen auto te kopen als deze niet goed rijdt
Stap 3. Controleer of de dealer een HELOC accepteert
Laat de dealer weten dat u financiering heeft in de vorm van een kredietlijn voor het eigen vermogen. Sommige dealers accepteren deze betaling mogelijk niet, dus informeer van tevoren.
Stap 4. Maak een harde deal
Omdat je al een financiering hebt, moet je een goede deal kunnen sluiten. Bepaal op basis van je onderzoek een bedrag dat je bereid bent te betalen. Open de onderhandelingen door een bedrag aan te bieden dat 10-15% lager is.
- Vergeet niet om dealers tegen elkaar te spelen. Je hebt misschien een soortgelijk voertuig gevonden voor een veel goedkopere prijs in de stad, dus verberg dat feit niet. Laat ze strijden om uw bedrijf en loop weg als een dealer uw richtprijs niet kan halen.
- Herinner de dealer er altijd aan dat het bedrag dat u aanbiedt een behoorlijke winst voor de dealer omvat. Veel dealers beweren graag dat je ze failliet maakt, wat niet klopt.
Stap 5. Kies kortingen
Veel dealers geven u de mogelijkheid om kortingen te nemen of 0% financiering te krijgen. Omdat je geld in de hand hebt om de auto te kopen, kun je de kortingen kiezen, wat je geld zou moeten besparen.
Stap 6. Registreer uw auto
Het registratieproces verschilt per locatie. Neem voor meer informatie contact op met uw afdeling Motorvoertuigen. U moet belastingen en toeslagen betalen wanneer u zich registreert, en mogelijk moet u ook slagen voor een emissie- of smogtest. Neem contact op met uw DMV voor een volledige lijst met vereisten.
Deel 3 van 3: Andere opties overwegen
Stap 1. Identificeer de risico's van een HELOC
Met een HELOC stelt uw huis de lening veilig. Als u zelfs maar één maandelijkse betaling mist, kan uw HELOC-geldschieter een executieprocedure starten.
- Uw autolening wordt daarentegen alleen door de auto gedekt, wat betekent dat u de auto alleen verliest als u in gebreke blijft.
- Waar ben je het meest bang voor om je huis of je auto te verliezen?
Stap 2. Crunch de cijfers
U kunt geld besparen door een auto te kopen met een HELOC, of misschien niet. U moet de verschillende bedragen die u gaat uitgeven vergelijken voordat u doorgaat en een HELOC krijgt.
- U kunt een online calculator gebruiken om uw maandelijkse betalingen te schatten met een traditionele autolening. Kijk hoeveel u elke maand betaalt, maar ook over de looptijd van de lening.
- Gebruik een online calculator om erachter te komen hoe lang het duurt om een HELOC af te betalen. Het is echter een beetje moeilijk om betalingen met een HELOC in te schatten, omdat de rentetarieven in de toekomst kunnen stijgen.
Stap 3. Vergeet de fiscale voordelen niet
Over het algemeen kunt u de rente die u betaalt over een kredietlijn voor het eigen vermogen van uw belastingen aftrekken (zolang u de aftrekposten specificeert). U kunt doorgaans tot $ 100.000 aan rente aftrekken. Raadpleeg een belastingadviseur voor meer informatie.
Stap 4. Kijk rond voor een autolening
Het kan zijn dat u niet tevreden bent met de hoge rentetarieven voor autoleningen. Voordat u een HELOC kiest, moet u op zoek gaan naar verschillende autoleningen. Kijk ook bij online kredietverstrekkers. Verschillende grote banken bieden autoleningen aan via internet.
Uw huidige tarieven kunnen hoog zijn omdat uw credit score niet geweldig is. Dit is des te meer reden om geen HELOC te gebruiken. Als u de laatste tijd financieel worstelde, loopt u een groter risico om uw HELOC in gebreke te stellen en uw huis te verliezen. Overweeg om uw kredietwaardigheid te herstellen voordat u een autolening aanvraagt
Stap 5. Sluit een lening af
Misschien wil je een auto kopen voor een kind. Het is echter waarschijnlijk beter om mee te tekenen op de lening dan om een HELOC te gebruiken. U brengt uw huis niet in gevaar als u om de een of andere reden als medeondertekenaar niet kunt betalen. In het slechtste geval verlies je alleen de auto en verslechtert je credit score, maar je hebt nog steeds een dak boven je hoofd.
Stap 6. Koop een goedkopere auto
Het is misschien veiliger om een kleinere of goedkopere auto te krijgen met een autolening dan om een HELOC te gebruiken om uw droomauto te kopen. Zelfs als u een luxe auto wilt, kunt u misschien een gebruikte in goede staat vinden die betaalbaar is.
