Heeft u een auto nodig? Heeft u een slecht krediet? Heeft u geen krediet? Als dat het geval is, kunt u overwegen een mede-ondertekenaar voor uw lening te zoeken. Veel kredietverstrekkers zijn bereid een autolening te verstrekken aan een persoon met een slecht/geen krediet, op voorwaarde dat een medeondertekenaar bereid is de terugbetaling te garanderen. Uw medeondertekenaar zal een 'borgtochtcontract' ondertekenen, een juridisch bindende overeenkomst waarin de ondertekenaar (de medeondertekenaar) ermee instemt de wettelijke verplichtingen van een andere persoon te aanvaarden als die persoon deze niet nakomt. Er zijn veel risico's waarmee u rekening moet houden voordat u besluit deze weg in te slaan en een andere persoon bij uw financiële zorgen te betrekken, maar in veel gevallen is het vinden van een medeondertekenaar echt in uw eigen belang. Lees verder om te leren hoe u verantwoord te werk gaat.
Stappen
Deel 1 van 4: Beslissen of je een medeondertekenaar moet zoeken
Stap 1. Overweeg een medeondertekenaar te zoeken als u geen krediet heeft
U hebt bijvoorbeeld een autolening nodig zodat u een auto kunt kopen om vast aan het werk te blijven, zodat u genoeg kunt verdienen om krediet aan te vragen, maar u hebt krediet nodig om de auto te kunnen krijgen, om de baan te krijgen…! Als je jezelf in deze frustrerende cirkel bevindt, kun je er misschien uit komen door een medeondertekenaar te vinden.
Als je jong bent of net begonnen bent met werken en nog nooit eerder een creditcard of lening hebt aangevraagd, is het onwaarschijnlijk dat je zelf een autolening kunt krijgen. Als u een aanvraag indient bij een medeondertekenaar, loopt u minder risico in de ogen van uw potentiële geldschieter
Stap 2. Overweeg een medeondertekenaar te zoeken als u een slechte kredietwaardigheid heeft
Zelfs als u erin geslaagd bent een kredietgeschiedenis op te stellen, is uw score mogelijk niet sterk genoeg om in aanmerking te komen voor een lening met gunstige voorwaarden. Het kan zijn dat u een lening wordt geweigerd of dat u er slechts een krijgt met een onbetaalbaar hoge rente.
- Kredietscores (vaak FICO-scores genoemd) variëren van 350 (wat aangeeft dat u een hoog risico loopt en waarschijnlijk in gebreke blijft) tot 850 (wat aangeeft dat u een kredietnemer met een zeer laag risico bent).
- Idealiter zou uw credit score boven de 700 moeten zijn. Hoe verder uw score lager is, hoe hoger uw rentepercentage zal zijn, ervan uitgaande dat u zelfs een lening krijgt.
Stap 3. Overweeg een medeondertekenaar te zoeken als u een lening is geweigerd
Zelfs als u een kredietgeschiedenis en een goede kredietscore heeft, kan een autolening u worden geweigerd. Hier zijn veel mogelijke redenen voor, waarvan er een paar zijn:
- Mogelijk heeft u niet lang genoeg kredietgeschiedenis, bent u recentelijk te laat geweest met een betaling (waardoor uw kredietscore niet veel lager wordt, maar waardoor de huidige kredietverstrekker u als een risico zou kunnen zien), of u had onlangs een aanvraag kunnen indienen voor te veel andere kredietlijnen.
- Als dit het geval is, kan het krijgen van een medeondertekenaar uw enige verhaal zijn als u deze lening echt nodig heeft.
Stap 4. Overweeg een medeondertekenaar te zoeken als u een lening met slechte voorwaarden is aangeboden
Ook hier kunnen verschillende redenen zijn waarom u een lening aangeboden krijgt met ongunstige voorwaarden, zoals een hoge rente. Uw kredietgeschiedenis is misschien niet lang genoeg, uw score kan lager zijn dan u denkt, uw inkomen kan niet hoog genoeg zijn, enz.
Uw kredietrisico zal worden verlaagd als u een medeondertekenaar heeft - de geldschieter kan er meer zeker van zijn dat ze zullen worden betaald omdat uw medeondertekenaar de uiteindelijke terugbetaling garandeert. U moet dus een lagere rente betalen dan wanneer u de lening zelf had afgesloten
Stap 5. Ontvang een gratis kredietrapport voordat u zich aanmeldt
Uw beslissing over het al dan niet vragen van iemand om voor u te ondertekenen, wordt geholpen door te weten wat uw huidige kredietscore is. U moet dit ook weten voordat u zich aanmeldt en begint te onderhandelen over de voorwaarden van uw lening.
- U heeft één keer per twaalf maanden recht op een gratis kredietrapport. Bekijk onze gerelateerde wikiHow om te leren hoe u gratis uw kredietrapport kunt krijgen.
- Houd er rekening mee dat kredietrapporten uw kredietgeschiedenis samenvatten: welke kredietauto's en leningen u op uw naam heeft/had, hoeveel geld u verschuldigd bent en uw betalingsgeschiedenis (of u uw rekeningen op tijd of te laat betaalt).
- Ze bevatten niet uw FICO-score, die is gebaseerd op uw kredietgeschiedenis. De enige manier om uw score te kennen is door ervoor te betalen (verschillende bedrijven verstrekken deze informatie tegen een vergoeding), maar zolang u uw geschiedenis kent, kunt u een goed idee hebben of uw score sterk of zwak is.
Stap 6. Koop tijd om uw tegoed op te bouwen (of opnieuw op te bouwen) met een medeondertekenaar
Een van de voordelen van het hebben van een medeondertekenaar is dat je jezelf wat ademruimte kunt geven om je credit score te verbeteren.
- Ervan uitgaande dat u tijdig betaalt, bevindt u zich in een betere positie om zelf leningen te krijgen tegen goede rentetarieven en met gunstige aflossingsplannen.
- De kosten voor het verkrijgen van leningen met een slechte kredietscore zijn hoog: voor een lening van $ 20.000 betalen mensen met lage kredietscores gemiddeld $ 5000 meer dan mensen met sterke kredietscores.
Stap 7. Begrijp dat relaties in gevaar kunnen komen
Bijna drie op de vier medeondertekenaars zijn uiteindelijk verantwoordelijk voor de lening van de hoofdlener.
Een andere manier om dit te begrijpen: bijna 75% van de mensen die mede-ondertekenaars verzekeren, komen hun leningen niet na en leggen de last van terugbetaling op hun mede-ondertekenaars. Zoals je je misschien kunt voorstellen, kan dit leiden tot gespannen relaties
Stap 8. Begrijp de volledige mate waarin uw medeondertekenaar aan de haak zal zijn
Als u in gebreke blijft, kunnen te late vergoedingen en incassokosten worden doorberekend aan de medeondertekenaar, waardoor de kosten stijgen van wat zij nu moeten betalen, vaak boven het bedrag van de oorspronkelijke lening (onthoud dat er ook rentetarieven van toepassing zijn).
In sommige staten is het kredietverstrekkers toegestaan om terugbetaling te vragen van medeondertekenaars zonder eerst contact met u op te nemen (de belangrijkste kredietnemer). Uw medeondertekenaar kan worden aangeklaagd en/of er kan beslag worden gelegd op hun loon als u niet terugbetaalt, zelfs als u nog geen aanmaningen heeft ontvangen van uw kredietverstrekker of een incassobureau
Deel 2 van 4: Een medeondertekenaar vinden
Stap 1. Overweeg om een ouder of naast familielid te vragen om cosign
Als je eenmaal hebt besloten dat je een medeondertekenaar nodig hebt (of er baat bij hebt), moet je een uitstekende kandidaat identificeren. Beslissen om een ouder of familielid te vragen met wie je op goede voet staat, kan een slimme zet zijn.
Als u samenwoont met uw medeondertekenaar, kan dit ook helpen om het proces te vereenvoudigen, aangezien de correspondentie met betrekking tot uw lening naar hetzelfde adres wordt gestuurd
Stap 2. Overweeg om uw echtgenoot te vragen mee te tekenen
Als u getrouwd bent of een geregistreerd partnerschap heeft, is een natuurlijke kandidaat voor medeondertekenaar uw partner. U denkt misschien dat u gezamenlijk krediet moet (moeten) aanvragen als u getrouwd bent, maar dit is niet het geval.
- Het is inderdaad belangrijk dat u uw eigen kredietgeschiedenis behoudt in de loop van uw relatie. Als alles altijd op naam van uw echtgenoot staat, krijgt u geen krediet als de relatie eindigt.
- U kunt dus een lening aanvragen als hoofdlener, maar uw echtgeno(o)t(e) of partner mede-ondertekenaar zijn. Het is echter niet nodig dat u uw echtgenoot medeondertekent. U mag kiezen wie u maar wilt.
Stap 3. Overweeg het aan iemand anders in uw omgeving te vragen
Je hoeft niet het gevoel te hebben dat je een familielid moet vragen om mee te tekenen. Het kan zijn dat u uw financiële en gezinszaken liever gescheiden houdt.
- U wilt iemand selecteren die u goed kent, die u vertrouwt en met wie u gemakkelijk contact kunt opnemen en duidelijk kunt communiceren.
- Bovendien moet uw potentiële kandidaat zich daadwerkelijk kwalificeren om medeondertekenaar te zijn. Hoe u dit kunt beoordelen, leggen wij u in een latere stap uit.
Deel 3 van 4: Overtuig je keuze om medeondertekenaar te zijn
Stap 1. Maak een afspraak
Iemand vragen om medeondertekenaar te zijn is een grote gunst, en als ze het daarmee eens zijn, nemen ze een aanzienlijk risico voor je. U wilt hen ervan overtuigen dat u volledig serieus en verantwoordelijk bent, en daarom moet u dit als een serieuze zakelijke aangelegenheid behandelen. Een manier om dat te doen is om een afspraak met hen aan te vragen.
Probeer bijvoorbeeld het volgende in plaats van je moeder aan de eettafel te zetten: 'Mam, zoals je weet, heb ik auto's en leningopties onderzocht. Het ziet ernaar uit dat ik in aanmerking kan komen voor een veel betere lening met een medeondertekenaar. Kunnen we het ergens over een dag of twee hebben over dat je voor mij ondertekent? Ik kan u dan alle relevante papieren laten zien en al uw zorgen wegnemen.'
Stap 2. Leg duidelijk uit waarom je een medeondertekenaar nodig hebt
U zult meer geluk hebben om hen te overtuigen om mee te ondertekenen als u hen bewijs kunt laten zien waarom u een medeondertekenaar nodig heeft of er veel baat bij zou hebben. Wees voorbereid om ze papierwerk te laten zien dat verklaart waarom je geen krediet kunt krijgen of veel beter krediet zou krijgen bij een medeondertekenaar.
Stap 3. Doe je huiswerk over de lening
U moet uw potentiële mede-ondertekenaar ook alle informatie kunnen tonen over de details van de lening die u hoopt te krijgen: wat zal het saldo zijn? Wat wordt de rente? Wat zijn uw maandelijkse betalingen en voor hoeveel maanden/jaren zult u betalingen doen?
Stap 4. Deel uw afbetalingsplan met uw potentiële medeondertekenaar
Aangezien de manier waarop u met uw terugbetaling omgaat, van invloed kan zijn op de kredietgeschiedenis van uw medeondertekenaar, moet u uw best doen om uw leningbetalingen zonder vertraging in te dienen. Uw potentiële medeondertekenaar maakt zich misschien zorgen over uw vermogen om dit te doen, dus u moet bereid zijn om hen een gedetailleerd plan of schema voor te leggen van hoe u van plan bent uw betalingen te doen.
Dit betekent dat u bereid moet zijn om persoonlijke gegevens over uw maandelijkse inkomsten en uitgaven te delen
Stap 5. Leg uit hoe ze worden beïnvloed als ze medeondertekenen
Als de persoon die u benadert de rol van medeondertekenaar niet begrijpt, leg dat dan duidelijk aan hem/haar uit. U moet er ook zeker van zijn dat ze begrijpen hoe hun kredietwaardigheid kan worden beïnvloed.
- Zelfs als uw medeondertekenaar nooit wordt gevraagd om betalingen over te nemen, zal het feit dat zij zich hebben aangemeld als garant voor uw lening worden opgenomen in hun kredietrapport. Dit zou hun score naar beneden kunnen halen.
- Omdat uw medeondertekenaar nu verantwoordelijk is voor uw lening, komen zij mogelijk niet in aanmerking om zelf andere leningen te ontvangen.
Stap 6. Vergeet niet om je dankbaarheid te uiten
Het is belangrijk dat u uw potentiële medeondertekenaar zowel uw begrip van de omvang van deze gunst als uw waardering uitdrukt, mochten zij ermee instemmen om te helpen.
- De ander kan zich als vanzelfsprekend beschouwen als je hem benadert met de houding dat hij of zij je moet helpen omdat hij of zij je familielid of vriend is. Dit kan ertoe leiden dat ze twijfelen aan uw inzet om de lening terug te betalen en hen te beschermen.
- Zorg ervoor dat u uw presentatie en verzoek afsluit met iets als het volgende: “Mam, ik weet dat ik u vraag om een aanzienlijk risico te nemen, en daarom wil ik dat u weet hoe serieus ik ben over het verantwoord omgaan met deze lening. Ik zou u zeer dankbaar zijn als u zou willen helpen.”
Stap 7. Haal je schouders op als je wordt afgewezen
Het kan moeilijk zijn om het niet persoonlijk op te vatten als de eerste persoon die u benadert niet bereid is om voor u te ondertekenen. Je kunt ze in ieder geval beleefd vragen of ze hun redenen met je willen delen. Het is mogelijk dat u dan hun zorgen kunt wegnemen en de zaak kunt omdraaien.
- Als ze echter standvastig blijven in hun ontkenning, zul je dat moeten accepteren. De redenen van een persoon om geen financieel risico te nemen kunnen uiteenlopen, en ze willen deze misschien niet met u delen.
- Het is het niet waard om een voor het overige goede of belangrijke relatie over geldzaken te vernietigen.
Deel 4 van 4: Verantwoord omgaan met uw lening
Stap 1. Zorg ervoor dat deze persoon in aanmerking komt om medeondertekenaar te zijn
Uw medeondertekenaar moet een goede of uitstekende kredietgeschiedenis hebben om uw eigen slechte krediet te compenseren. Evenzo moeten zij in staat zijn de aflossingsverplichting op zich te nemen als u de aflossing niet bijhoudt. Als u in gebreke blijft met uw betalingen, moet de medeondertekenaar de terugbetalingen doen, of uw kredietverstrekker kan juridische stappen ondernemen tegen u beiden.
Doorgaans moeten medeondertekenaars een kredietscore van 700 of hoger hebben
Stap 2. Laat uw medeondertekenaar documentatie verzamelen
Omdat uw medeondertekenaar zal worden gevraagd om bewijs te leveren van voldoende inkomen en/of vermogen om uw lening te kunnen garanderen als u in gebreke blijft, moet hij mogelijk bereid zijn om loonstrookjes, loonstrookjes of aangiften inkomstenbelasting te tonen.
Ze kunnen ook worden gevraagd om bewijs van een stabiele baan en ingezetenschap te overleggen
Stap 3. Lees het contract goed door
Zodra uw medeondertekenaar heeft ingestemd om u te helpen, moeten u beiden volledig op de hoogte zijn van de details van de terugbetalingsovereenkomst.
Zorg ervoor dat het duidelijk is wanneer en hoe laat boetes zullen worden beoordeeld, hoeveel betalingen kunnen worden gemist voordat de medeondertekenaar verantwoordelijk wordt en hoe er contact met uw medeondertekenaar zal worden opgenomen
Stap 4. Onderhandel voor de best mogelijke voorwaarden voor jullie beiden
Het kan mogelijk zijn om een contract te krijgen waarin uw medeondertekenaar alleen verantwoordelijk is voor het terugbetalen van de hoofdsom van de lening, als u in gebreke blijft.
Ga er niet vanuit dat dit de standaardregeling is; over zo'n clausule zul je hoogstwaarschijnlijk moeten onderhandelen
Stap 5. Geef uw kredietverstrekker volledige contactgegevens
Het is erg belangrijk dat u noch uw mede-ondertekenaar meldingen van uw geldschieter missen; helaas kan het voorkomen dat e-mail verloren gaat of naar het verkeerde adres wordt gestuurd, vooral als u en uw medeondertekenaar niet hetzelfde adres delen.
In de tussentijd kunnen te late vergoedingen en boetes oplopen, en u kunt allebei aan de haak slaan
Stap 6. Houd uw medeondertekenaar op de hoogte
Bewaar kopieën van al uw leningdocumenten en bewaar ook kopieën van uw betalingsinformatie. Voorkom te late betalingen en informeer uw medeondertekenaar als u toch achterloopt.
Ook is het slim om bij de oorspronkelijke overeenkomst af te spreken dat uw geldverstrekker uw medeondertekenaar schriftelijk op de hoogte stelt wanneer/als u betalingsachterstand heeft
Tips
- Na een paar maanden consistente betaling aan uw autolening, zou u een verbetering in uw persoonlijke kredietgeschiedenis moeten kunnen zien. U kunt mogelijk opnieuw over uw lening onderhandelen om uw medeondertekenaar te laten verwijderen.
- Zorg ervoor dat u op de hoogte bent van uw betalingsschema's en wees altijd voorbereid op uw betalingen. Door consistent te zijn met uw betalingen beschermt u niet alleen het krediet van uw medeondertekenaar, maar helpt het u ook om uw slechte krediet opnieuw op te bouwen.
- Als u denkt dat u ten onrechte krediet wordt geweigerd (of alleen krediet tegen een hoge rente krijgt), moet u meer over uw kredietrechten te weten komen door de website van de Federal Trade Commission te bezoeken of de wetten van uw staat te onderzoeken.
- Raadpleeg de wet van uw staat voor aanvullende informatie over de rechten van medeondertekenaars (de specifieke rechten die van toepassing zijn op zowel hoofdleners als medeondertekenaars kunnen van staat tot staat verschillen).
