Veel mensen denken dat het verkrijgen van een autolening na terugneming onmogelijk is. Hoewel het ongetwijfeld moeilijk is, als u de tijd neemt om uw kredietscore te verbeteren en uitstekende kredietgewoonten te ontwikkelen, is het mogelijk om een redelijke deal voor een autolening te krijgen nadat een periode van zes maanden tot een jaar is verstreken.
Stappen
Deel 1 van 3: Uw kredietsituatie begrijpen
Stap 1. Begrijp hoe de inbeslagname van uw auto uw tegoed beschadigt
Uw inbeslagname heeft enkele gevolgen voor uw kredietwaardigheid. Ten eerste blijft alle informatie zeven jaar op uw kredietrapport staan, en dit betekent dat uw terugneming gedurende die periode op uw rapport blijft staan. Ten tweede kunt u een daling van uw credit score verwachten tussen 60 en 240 punten.
- De puntendaling hangt grotendeels af van je huidige score. Hoe hoger uw score, hoe dichter u bij de daling van 240 punten komt. Dit komt omdat er een grote aanpassing nodig is om uw nieuwe risiconiveau voor crediteuren weer te geven, van het zeer lage risiconiveau dat wordt gesuggereerd door uw hoge kredietscore.
- Hoewel de inbeslagname zeven jaar op uw rapport kan blijven staan, betekent dit niet dat u zeven jaar lang geen nieuwe autolening kunt krijgen. Uw vermogen om een lening te krijgen hangt af van uw kredietscore, en dit zal langzaam herstellen naarmate de tijd verstrijkt en als u proactieve stappen onderneemt om uw schuld te verminderen en op tijd te betalen.
Stap 2. Verkrijg kopieën van uw kredietrapporten
Uw eerste stap is om uw huidige kredietsituatie te onderzoeken. Dit helpt u te weten waar u financieel staat, en het helpt u ook te begrijpen welke acties u kunt ondernemen om uw kredietsituatie te verbeteren. Als u uw kredietscore kent, kunt u ook bepalen hoe u toegang krijgt tot autoleningen en wat u betaalt om toegang te krijgen.
- Bezoek jaarlijksecreditreport.com voor een gratis exemplaar van uw kredietrapport. Er zijn drie kredietbureaus die kredietrapporten verstrekken - Equifax, Experian en TransUnion - en met yearcreditreport.com kunt u elke 12 maanden één gratis kredietrapport krijgen van elk kredietbureau.
- U moet van alle drie een rapport krijgen, zodat u kunt vergelijken om er zeker van te zijn dat er geen onnauwkeurigheden of inconsistenties zijn.
- Houd er rekening mee dat de Amerikaanse regelgeving u alleen recht geeft op een gratis kredietrapport, geen gratis kredietscore. Uw rapport schetst al uw kredietgeschiedenis en uw score geeft een beoordeling aan deze geschiedenis. U moet een kleine extra vergoeding betalen om uw credit score te zien.
- U kunt gratis rapporten en scores verkrijgen van myBankrate.com.
Stap 3. Controleer uw kredietrapport op fouten of ontbrekende informatie
Het is niet ongebruikelijk dat uw kredietrapport onjuiste of ontbrekende informatie bevat. Vergelijk kredietrapporten van alle drie de bureaus met uw kennis van uw kredietgeschiedenis om er zeker van te zijn dat er geen fouten zijn. Een fout kan uw kredietwaardigheid verlagen.
- Je moet op zoek gaan naar zaken als oude schulden die je hebt afbetaald en die nog steeds op je rapport staan. Negatieve items kunnen niet langer dan zeven jaar op uw rapport blijven staan, dus als ze er zijn, is er een fout opgetreden. Let ook op kredietvragen. Elke keer dat een geldschieter uw kredietrapport controleert, beschadigt dit uw kredietwaardigheid, maar deze vragen mogen niet langer dan twee jaar op uw rapport blijven staan.
- Controleer ook op informatie die niet van u is.
- Als u een probleem opmerkt, neem dan contact op met het kredietbureau om het te laten corrigeren.
Stap 4. Begrijp de implicaties van uw kredietscore en rapporteer
Nadat u uw kredietscore en rapport hebt gecontroleerd, is het belangrijk om te begrijpen wat het betekent voor het verkrijgen van een lening. Een inbeslagname brengt vaak onmiddellijke schade toe aan uw credit score, en afhankelijk van wat uw credit score was vóór de inbeslagname, bent u mogelijk niet in staat om een betaalbare lening te krijgen.
- Als uw kredietscore 620 of hoger is, hebt u doorgaans toegang tot een autolening en als uw tarief 620 is, kunt u een gemiddelde rentevoet van 8,18% op een gebruikte auto verwachten.
- Als uw score tussen 550 en 619 ligt, kunt u een gemiddeld tarief van 14,15% verwachten, en onder 550 kunt u een zeer hoog tarief van 18,33% verwachten.
- Als uw kredietscore lager is dan 550 (of zelfs tussen 550 en 600), moet u serieus overwegen om de tijd te nemen om uw kredietwaardigheid opnieuw op te bouwen voordat u een autolening aanvraagt. Hoge rentetarieven zullen uw risico op terugneming aanzienlijk vergroten.
- Tijd en goede gewoonten kunnen in dit opzicht uw beste vriend zijn, een jaar wachten en schulden terugbetalen kan de rente die u ontvangt aanzienlijk verbeteren.
Deel 2 van 3: Uw tegoed opnieuw opbouwen
Stap 1. Begrijp wat er in een credit score gaat
Als u begrijpt wat uw kredietscore bepaalt, kunt u begrijpen hoe u deze kunt repareren. Er zijn 5 belangrijke gebieden die van invloed zijn op uw credit score.
- De betalingsgeschiedenis vertegenwoordigt 35% van uw score. Om dit gebied te verbeteren, moet u al uw rekeningen elke keer op tijd betalen.
- Het verschuldigde bedrag vertegenwoordigt 30% van uw score. Dit is gebaseerd op hoeveel u verschuldigd bent als percentage van uw totale beschikbare krediet. Het verlagen van uw schuld (of het verhogen van uw beschikbare krediet) verbetert dit deel.
- De lengte van de kredietgeschiedenis vertegenwoordigt 15%. Dit is de reden waarom het nuttig kan zijn om een periode na terugneming te wachten voordat u opnieuw een aanvraag indient.
- Nieuw krediet en krediettypes vertegenwoordigen de rest. Hoe meer nieuwe accounts u opent, hoe slechter uw score wordt beïnvloed. Tegelijkertijd is het goed om verschillende soorten krediet te hebben (creditcard, kredietlijn, hypotheek, autolening).
Stap 2. Verminder openstaande schulden
U ziet al uw uitstaande schulden op uw kredietrapport. U moet beginnen met het richten op de duurste schulden of schulden die extreem laat zijn. Meestal is creditcardschuld de eerste schuld die moet worden aangepakt omdat de rentetarieven het hoogst zijn.
- Overweeg een creditcard voor saldooverdracht. Met een saldooverdrachtskaart kunt u uw saldo overboeken van een huidige kaart naar een nieuwe kaart en geen (of zeer lage) rente betalen gedurende een periode van doorgaans één tot twee jaar. U kunt deze periode gebruiken om eventueel extra geld op de kaart te zetten en het wordt sneller afbetaald door de lagere rentetarieven.
- In plaats van betalingen over vele schuldbronnen tegelijk te spreiden, moet u het absolute minimum betalen voor het grootste deel van uw schuld en alles extra toepassen op uw creditcardschuld met hoge rente.
Stap 3. Vermijd het sluiten van kaartrekeningen
Het sluiten van een kaartrekening lijkt misschien een goed idee, maar het kan uw credit score zelfs meer schaden. Onthoud dat een factor die uw kredietscore bepaalt, is hoeveel van uw beschikbare krediet u gebruikt. Wanneer u een kaart sluit, vermindert u uw beschikbare tegoed, wat uw score kan schaden.
- Als je problemen hebt om je creditcard niet te gebruiken, probeer dan de kaart te knippen of thuis te laten. Hierdoor kunt u alleen geld uitgeven dat u beschikbaar heeft. Dit kan een uitdaging zijn, maar leren leven zonder krediet kan de beste zet zijn die u kunt doen om uw kredietscore op korte termijn te verbeteren.
- Sommige mensen bevriezen hun kaarten in ijs en bewaren ze in de vriezer om het gebruik ervan te bemoeilijken. U kunt geen impulsaankoop doen als u moet wachten tot een ijsblok is gesmolten voordat u uw kaart kunt gebruiken.
Stap 4. Neem contact op met uw kredietverstrekkers
Veel mensen realiseren zich niet dat kredietverstrekkers veel meer onderhandelbaar zijn dan ze lijken. Een geldschieter zou een klant liever een verlaagd tarief of flexibelere voorwaarden geven als dit zowel betekent dat de klant tevreden blijft als de kans vergroot dat hij zijn hoofdsom en rente terugkrijgt. Dit geldt vooral als u al heel lang klant bent.
Wanneer u met uw geldschieter spreekt, leg dan uw financiële situatie uit en vraag of zij uw tarief mogelijk kunnen verlagen voor een periode terwijl u regelmatig betaalt. Zorg ervoor dat u een afgesloten periode voorstelt (zoals 6 maanden). Als de persoon met wie u spreekt niet in staat is om u te helpen, vraag dan om een supervisor te spreken
Stap 5. Focus op het ontwikkelen van een verantwoord betalingsverleden
Onthoud tijdens de periode dat u uw krediet opnieuw opbouwt, dat u uitzonderlijke betalingsgewoonten moet aantonen. Dit betekent prioriteit geven aan het tijdig en volledig betalen van schulden, voor een periode van 6 maanden tot 1 jaar. Overweeg hoe u uw levensstijl kunt veranderen om meer nadruk te leggen op het terugbetalen van schulden.
- Kijk goed naar je maandlasten. Sommige gebieden, zoals uitgaven aan entertainment en voedsel, kunnen vaak worden verminderd door te kiezen voor meer betaalbare vormen van entertainment en door te focussen op het bereiden van meer maaltijden thuis. Kleine dingen, zoals elke dag koffie kopen, kunnen aanzienlijk oplopen.
- Kijk ook naar uw belangrijkste vaste uitgaven, zoals uw huur of uw telefoonrekening. Je zou misschien kunnen overwegen om je woonsituatie te verkleinen (indien mogelijk voor jou), of overwegen om je telefoonabonnement te downgraden naar een meer basic abonnement.
Deel 3 van 3: Een autolening aanvragen
Stap 1. Betaal een eventuele openstaande schuld op uw autolening terug
Als uw auto in beslag wordt genomen en de verkoopwaarde lager is dan de huidige waarde van uw uitstaande schuld, kunt u zelfs na de inbeslagname nog geld verschuldigd zijn. Het is belangrijk om dit snel af te betalen en prioriteit te geven aan deze schuld, omdat het de impact op uw credit score zal verminderen, een openstaand saldo uit uw kredietrapport zal verwijderen en zal voorkomen dat het saldo groeit als gevolg van rentelasten.
- Als je de maandelijkse cashflow hebt om de schuld terug te kunnen betalen, zet dan zoveel mogelijk in op het aflossen ervan.
- Als u niet kunt terugbetalen, overweeg dan om uw geldschieter te benaderen om een schuldenregeling of gewijzigd afbetalingsplan te bespreken. Bij een schuldenregeling onderhandelt u met uw geldschieter over een verlaagd betalingsbedrag. Eenmaal betaald, moet dit verlaagde bedrag worden beschouwd als "volledig betaald" op uw kredietrapport.
- Uw geldschieter kan ook openstaan voor een flexibeler of aangepast betalingsplan dat meer tijd of lagere rentekosten met zich meebrengt om uw totale maandelijkse betaling te verlagen.
- Benader uw kredietverstrekker om deze mogelijkheden te bespreken. Schuldenregeling zou de laatste optie moeten zijn die u pas nastreeft nadat andere opties zijn uitgeput, omdat dit een schadelijk effect kan hebben op uw credit score. Als u vragen heeft, neem dan contact op met een plaatselijke kredietadviseur voor hulp.
Stap 2. Bewaar een aanbetaling
Door een aanbetaling te doen, kunt u uw kans op goedkeuring en zelfs uw rentepercentage aanzienlijk vergroten. Het toont aan dat u een aanbetaling kunt besparen en tegelijkertijd het risico voor de geldschieter vermindert. Wanneer u een aanbetaling doet, weet de geldschieter dat hij indien nodig de auto kan terugnemen en verkopen om het geleende bedrag terug te verdienen, aangezien het geleende bedrag lager was dan de waarde van de auto (vanwege de aanbetaling).
Met hoeveel aanbetaling moet u rekening houden. Om te beginnen zal elke aanbetaling uw kansen op goedkeuring vergroten, maar veel experts raden 20% aan. Dit kan enige tijd kosten, maar het is de moeite waard, aangezien u niet alleen uw kredietwaardigheid in die periode zult verbeteren, maar ook het bedrag dat u moet lenen, zult verminderen, wat kan helpen uw rente- en hoofdsombetalingen te verlagen
Stap 3. Overweeg een medeondertekenaar
Een mede-ondertekenaar kan uw kansen op zowel goedkeuring als op het krijgen van een redelijk tarief aanzienlijk vergroten. Door een mede-ondertekenaar te combineren met een aanbetaling en maandenlange verantwoorde kredietgeschiedenis, kunt u een zeer betaalbare lening krijgen. Een medeondertekenaar verwijst naar iemand die de lening kan betalen als u dat niet kunt.
- Benader een ouder, goede vriend of broer of zus en vraag of ze kunnen helpen. Een mede-ondertekenaar moet een uitstekende kredietwaardigheid hebben, maar ook een goede en betrouwbare relatie met u.
- Betrek geen mede-ondertekenaar, tenzij u een verantwoorde terugbetaling serieus neemt - uw tegoed van mede-ondertekenaars kan worden beschadigd als u niet terugbetaalt.
Stap 4. Besteed tijd aan het winkelen voor de beste deal
Wanneer u klaar bent om geldschieters te benaderen, om er niet slechts één te overwegen. U wilt idealiter naar meerdere kredietverstrekkers gaan om rentetarieven te vergelijken. Dit kan u helpen ervoor te zorgen dat u het best mogelijke tarief krijgt.
Vergeet niet om eerlijk en open te zijn met geldschieters over de financiële geschiedenis. Lieg nooit, leg duidelijk uit waarom u in het verleden een inbeslagname heeft gekregen en welke acties u sindsdien heeft ondernomen om uw financiën te verbeteren
Stap 5. Kies een betaalbaar voertuig
Onthoud dat hoe betaalbaarder een voertuig is dat u kiest, hoe minder u hoeft te lenen en hoe groter de kans dat u wordt goedgekeurd voor uitlenen. Na terugneming moet u strikt naar gebruikte voertuigen kijken.
- Het is mogelijk om een uitstekende deal voor een gebruikt voertuig te vinden als u op meerdere kavels winkelt en ook online via sites als Kijiji. Vergelijk verschillende voertuigen om te proberen een voertuig te vinden met de laagste kilometerstand voor de laagste prijs.
- Koop nooit een auto zonder deze eerst door een monteur te laten bekijken. U wilt er zeker van zijn dat er geen openstaande problemen zijn die u aangaat wanneer u de auto koopt. Dit soort problemen kan kostbaar zijn en kan duizenden aan uw aankoopprijs toevoegen.
