Het is niet ongebruikelijk dat autokopers vast komen te zitten in wat lijkt op een onhoudbare autobetaling. De redenen hiervoor zijn talrijk en kunnen zijn: hoge rentetarieven, slecht krediet, een minimale aanbetaling of kopen bij een "koop hier, betaal hier"-dealer die ongunstige of roofzuchtige voorwaarden verlengt. Koppel deze voorwaarden aan financiële problemen, zoals baanverlies, medische situatie of onverwachte rekeningen, en wanbetaling wordt een mogelijkheid. Deze situatie wordt vaak complexer als de koper onvoldoende krediet heeft voor herfinanciering of als de voorwaarden niet gunstig zijn. In dit geval is de enige beschikbare optie zonder herfinanciering de wijziging van de autolening, wat vaak gebeurt via het gebruik van financiële hulpverleningsprogramma's bij uw geldschieter.
Stappen
Deel 1 van 2: Deel 1: Wijziging van autoleningen begrijpen
Stap 1. Leer wat het wijzigen van een autolening is
Als u te laat bent of autobetalingen mist, is het wijzigen van de lening een optie om terugneming van het voertuig te voorkomen. Leningaanpassing is vergelijkbaar met herfinanciering, maar vindt plaats onder moeilijke omstandigheden en omvat meestal een wijziging in bestaande voorwaarden om de lening betaalbaarder te maken.
- Het wijzigen van een lening kan verschillende wijzigingen in uw lening met zich meebrengen. Denk aan een verlaging van uw rente, een verlenging van uw looptijd (waardoor uw maandlast lager wordt, maar u wel voor een langere periode betaalt en dus op termijn meer rente). Het kan ook verdraagzaamheid omvatten - wat verwijst naar het doen van weinig tot geen betalingen voor een zeer specifieke periode - of verschillende andere opties.
- Elke kredietverstrekker heeft een andere benadering van het wijzigen van leningen. Sommige kredietverstrekkers staan het helemaal niet toe, terwijl sommige kredietverstrekkers officiële financiële programma's hebben voor kredietnemers die moeilijk kunnen terugbetalen. Toronto-Dominion Bank heeft bijvoorbeeld een programma voor "oplossingen voor het terugbetalen van leningen", dat noodlijdende kredietnemers individuele plannen biedt die wijziging, verdraagzaamheid of verschillende andere opties kunnen omvatten.
Stap 2. Leer het verschil tussen het wijzigen van een lening en het herfinancieren van een lening
Houd er rekening mee dat wijziging en herfinanciering heel verschillend zijn. Herfinanciering verwijst naar het vervangen van een bestaande lening door een nieuwe lening met een lager tarief of gunstigere voorwaarden. Een wijziging verwijst naar het aangaan van de bestaande lening en het aanpassen van de voorwaarden, vaak voor een korte tijd, voor kredietnemers die zich in een benarde toestand bevinden. Voor mensen met een slechte kredietwaardigheid is herfinanciering misschien geen optie, waardoor wijziging een betere keuze is.
- Kredietverstrekkers staan vaak open voor wijziging omdat het terugnemen van een auto voor de geldverstrekker geen gunstige optie is. Wanneer een auto wordt teruggenomen, kunnen er vaak aanzienlijke kosten gemoeid zijn met de voorbereiding voor wederverkoop. Voor een bank is het vaak een eenvoudigere optie om de lening gewoon te herstructureren.
- Een ander belangrijk verschil tussen het wijzigen van een lening en het herfinancieren van een lening is dat herfinanciering een permanente oplossing is, terwijl wijziging vaak tijdelijk is totdat de moeilijkheden die tot de wijziging hebben geleid, zijn weggenomen. Als u bijvoorbeeld uw baan verliest, kunt u mogelijk een lagere uitkering krijgen totdat u weer in dienst bent.
Stap 3. Bepaal of het wijzigen van een autolening geschikt voor u is
Het wijzigen van een autolening kan moeilijk en tijdrovend zijn, daarom is het belangrijk om ervoor te zorgen dat dit de juiste optie voor u is.
- Als uw autolening onder water of "ondersteboven" staat, komt u mogelijk in aanmerking. Dit betekent dat uw schuld meer waard is dan de auto zelf, waardoor er een uitstaande schuld zou blijven als de auto zou worden verkocht. Wijziging kan dit helpen corrigeren
- Als u een ongeval of ander incident heeft gehad waardoor de waarde van uw auto aanzienlijk is gedaald, kan modificatie ook de juiste optie zijn.
- Als u baanverlies of inkomensdaling heeft en moeite heeft met betalen, kan een wijziging van de lening dit ook corrigeren.
- Als u zich in een situatie bevindt waarin een wanbetaling een waarschijnlijke optie is, moet wijziging altijd worden onderzocht als een manier om betalingen te verminderen, aangezien de geldschieter liever opties verkent dan wanbetaling.
Stap 4. Bepaal of u in aanmerking komt voor wijziging van de lening
Over het algemeen moet u, voordat u zich aanmeldt, aantonen dat u in aanmerking komt om enige vorm van leningaanpassing of hulp bij ontbering te ontvangen. Meestal hangt de kwalificatie af van verschillende factoren.
- Het is belangrijk om een behoorlijke staat van dienst te hebben in het eerlijk proberen terug te betalen van schulden. Als u een positieve staat van dienst heeft in het doen van inspanningen om schulden terug te betalen en met de geldschieter samen te werken, is de kans groter dat zij u helpen bij een wijziging.
- Laat zien dat onvoorziene omstandigheden ertoe leiden dat u niet kunt betalen. Dit kan een baanverlies, echtscheiding, medisch noodgeval of een andere factor zijn waar u geen controle over heeft. Een slechte budgettering is vaak niet voldoende als reden, maar als uw financiële situatie zodanig is dat u niet kunt leven terwijl u betaalt, is het de moeite waard om de kredietverstrekker te benaderen.
Deel 2 van 2: Deel 2: Wijziging autolening aanvragen
Stap 1. Bereken uw debt-to-income ratio (DIR)
Dit is een belangrijke voorbereidingsstap, omdat u hiermee kunt bepalen hoe hoog u in de schulden zit en of wijziging waarschijnlijk wordt geaccepteerd.
De DIR is eenvoudigweg de verhouding tussen uw maandelijkse schuldbetalingen en uw maandelijkse inkomen. Om het te berekenen, deelt u uw maandelijkse schuldbetalingen door uw inkomen. Als u bijvoorbeeld $ 1000 per maand betaalt aan verschillende vormen van schulden en uw inkomen $ 1500 is, zou u een zeer hoge DIR van 60% hebben. Tussen 30-40% wordt als redelijk beschouwd
Stap 2. Neem contact op met uw kredietverstrekker
Kijk online of bel uw geldschieter om te controleren of uw geldschieter een officieel programma voor financiële problemen of leningaanpassing heeft. Als dit het geval is, volgt u gewoon de instructies om door te gaan.
- Als uw geldschieter geen specifiek programma heeft, bel ze dan en leg uw situatie uit. Maak duidelijk dat u onder de huidige regeling niet kunt blijven betalen en dat u bang bent dat u in gebreke blijft. De kredietverstrekker zal u dan informeren of wijziging van de lening of hulp een optie is, of als de kredietverstrekker die dienst gewoon niet verleent. De meeste kredietverstrekkers zullen ontvankelijk zijn, aangezien in gebreke blijven ook voor hen geen gunstige optie is.
- Maak duidelijk aan de geldverstrekker dat u de lening wilt betalen. Laat hen weten dat je van plan bent om de lening volledig te betalen, en dat het met wat milde hulp mogelijk is.
Stap 3. Bereid de vereiste documentatie voor
Alleen omdat de geldschieter instemt met het idee, betekent niet dat het proces voorbij is - het is nu noodzakelijk om te bewijzen dat uw financiële problemen levensvatbaar zijn.
De geldschieter zal waarschijnlijk meerdere documenten opvragen. Wees voorbereid om loonstrookjes, telefoonrekeningen, rekeningen van nutsbedrijven, bankafschriften of zelfs notariële brieven op te nemen
Stap 4. Schrijf een ontberingsbrief
De hardheidsbrief (soms een verzoek om hulp genoemd) is meestal vereist, maar als dat niet het geval is, is het altijd een goed idee om er toch een in te dienen. In deze brief wordt uiteengezet waarom uw autobetaling onbetaalbaar is en waarom uw inkomen wordt verlaagd en uw uitgaven worden verhoogd.
- Zorg ervoor dat u de specifieke redenen vermeldt waarom u een wijziging aanvraagt. Raadpleeg Deel 1, Stap 3 hierboven en zorg ervoor dat u duidelijk aantoont dat u oprechte inspanningen heeft geleverd om terug te betalen, dat u te maken heeft gehad met een onvoorziene omstandigheid buiten uw controle (baanverlies, inkomensvermindering, medische kosten, ziekte, echtscheiding, onverwachte uitgaven, overlijden van een familielid), en dat de huidige omstandigheid waarschijnlijk langer dan een paar maanden zal duren. Wees eerlijk en wees niet bang om cijfers op te nemen die uw inkomensvermindering bevestigen.
- Geef een specifiek verzoek om nieuwe voorwaarden op. Dit kan het exacte bedrag zijn dat u zich elke maand kunt veroorloven, een einddatum voor de nieuwe verlaagde betaling. Bedenk hoeveel u zich kunt veroorloven en voor hoe lang, en zorg ervoor dat u dit specificeert. Te openheid kan ertoe leiden dat ongunstige voorwaarden worden verlengd.
Stap 5. Dien uw documentatie in en wacht op een reactie
Nadat de aanvraag is voltooid, kunt u gewoon wachten om terug te horen van de geldschieter. Probeer indien mogelijk toch te betalen tijdens deze periode. Inbeslagnames kunnen vaak plaatsvinden in afwachting van goedkeuring, dus zorg ervoor dat de personen die verantwoordelijk zijn voor de wijziging communiceren met het inbeslagnameteam om ervoor te zorgen dat ze op de hoogte zijn van het proces.
Stap 6. Reageren op het aanbod van de kredietverstrekker
De geldschieter kan verschillende opties aanbieden, afhankelijk van wat ze tot hun beschikking hebben en uw specifieke situatie. Dit kan lagere rentetarieven zijn, lagere betalingen voor een korte termijn totdat het moeilijke einde van uw lening eindigt, of het toevoegen van gemiste betalingen aan de achterkant van uw lening.
Als de nieuwe voorwaarden die de geldschieter biedt uw kans op wanbetaling niet verkleinen, maak dit dan heel duidelijk. Als u echter duidelijk bent in uw ontberingsbrief over wat u precies nodig heeft en wat u zich kunt veroorloven, verkleint dit de kans dat de geldschieter terugkomt met iets ongunstigs
Stap 7. Zorg ervoor dat u na ondertekening van de overeenkomst uw eigen persoonsgebonden budget herstructureert
Dit zal u verder helpen bij het verbeteren van uw financiën, vooral wanneer het ontberingsplan tijdelijk is.
