De meeste kredietverstrekkers die gespecialiseerd zijn in RV-leningen, baseren hun acceptatiecriteria op factoren die verschillen van woninghypotheken en autofinanciering. Huis- en autoleningen worden beschouwd als 'noodzakelijkheden', terwijl RV-leningen meer als 'luxe' worden beschouwd. In dit artikel wordt uitgelegd wat u op orde moet hebben bij het zoeken naar een camperlening, zodat u er een kunt krijgen.
Stappen
Methode 1 van 3: Jezelf voorbereiden op succes
Stap 1. Zorg voor een goede kredietscore
De belangrijkste factor die de goedkeuring van RV-leningen beïnvloedt, is de kredietgeschiedenis. De meeste kredietverstrekkers willen een kredietscore van ten minste 640, maar een score van 700 of beter zal eerder een goedkeuring krijgen tegen het beste tarief en de gunstigste voorwaarden. Als uw kredietscore onder dit bereik ligt, moet u mogelijk een hogere rente of minder gunstige voorwaarden accepteren. Met een zeer laag krediet komt u mogelijk helemaal niet in aanmerking voor een lening.
Stap 2. Ken uw debt-to-income ratio (DTI)
Dit is uw maandelijkse doorlopende schuld (hypotheek-, auto- en creditcardbetalingen) gedeeld door uw maandelijkse bruto-inkomen. Uw bruto-inkomen is uw inkomen uit alle bronnen vóór belastingen.
- Kredietverstrekkers zullen ook een bewijs van inkomen willen zien, dat meestal wordt gevraagd in de vorm van uw belastingaangiften van de afgelopen twee jaar.
- De meeste RV- en maritieme kredietverstrekkers zoeken naar een maximale schuld / inkomensratio van ongeveer 45 procent of minder, maar sommige zullen oplopen tot 50 procent of meer met een uitstekende kredietwaardigheid.
Stap 3. Bepaal de leenwaarde van de camper
Elke geldschieter heeft zijn eigen formule voor het bepalen van het bedrag dat ze zullen lenen voor een bepaalde camper. De meeste kredietverstrekkers lenen ergens tussen groothandel en detailhandel, afhankelijk van de eerder genoemde factoren. Sommigen zullen echter bij herfinanciering lenen tot de winkelwaarde van de camper.
- Onderzoek de waarde van de camper die u koopt en zoek naar een goede deal. Dit zal u helpen een lening te krijgen, omdat het onderpand (de RV) een bedrag waard is dat gelijk is aan of groter is dan de leningswaarde.
- Nogmaals, hoe beter de kredietgeschiedenis, hoe flexibeler de kredietverstrekkers waarschijnlijk zullen zijn.
Stap 4. Doe een aanbetaling
Een aanbetaling verlaagt niet alleen het totale bedrag van uw lening, maar zorgt er ook voor dat u niet op de kop zit in uw lening. Omdat een nieuwe camper in een jaar tijd 20 procent kan afschrijven, wil je in die tijd in ieder geval zoveel van zijn waarde hebben afbetaald. Het betalen van een volledige aanbetaling van 20 procent zal u daarbij helpen en is standaardpraktijk onder RV-geldschieters.
- Als u de 20 procent niet kunt betalen, kunnen er speciale programma's zijn die lagere aanbetalingen bieden, vooral voor mensen met een groot krediet.
- Als u de 20 procent echter niet kunt missen, is de kans groot dat u moet wachten en een camper moet kopen wanneer u de aanbetaling kunt betalen.
Stap 5. Verleng de looptijd van uw lening
De meeste camperleningen zijn tussen de 5 en 15 jaar. Voor grotere leningen, misschien meer dan $ 50.000 of $ 100.000, zijn ze echter bereid om de lengte van uw lening te verlengen. Dit verlaagt uw totale rentetarief en maakt betalingen betaalbaarder. Houd er echter rekening mee dat u uiteindelijk meer rente betaalt (gedurende de looptijd van de lening).
Methode 2 van 3: De juiste geldschieter vinden
Stap 1. Zorg voor financiering voordat u gaat winkelen
Voordat u naar de dealer gaat om campers te zoeken, is het het beste om al een voorlopige financiering te hebben. Zo weet u hoeveel u kunt betalen. Bovendien geeft het u een startpunt voor het bespreken van de financieringsvoorwaarden van uw dealer. Hierdoor kunt u een nog beter tarief krijgen, aangezien de camperdealer werkt om uw bedrijf te verdienen.
Stap 2. Overweeg dealerfinanciering
Net als autodealers bieden camperdealers over het algemeen interne financiering aan. Hun tarieven zijn iets hoger dan andere tarieven die u van een derde partij zou kunnen krijgen, maar u kunt in aanmerking komen voor betere leningsvoorwaarden of kortingen. Werk samen met uw dealer om deze voorwaarden te identificeren en te onderhandelen.
Financiering van een camperdealer kan moeilijker te verkrijgen zijn dan financiering van een autodealer
Stap 3. Zoek een externe geldschieter
Als u ervoor kiest om niet voor dealerfinanciering te gaan, kunt u andere geldschieters zoeken die mogelijk een lager tarief bieden. Het exacte tarief dat u krijgt, hangt af van uw kredietscore en andere factoren, maar zelfs een iets lagere rentevoet betekent grote besparingen gedurende de looptijd van uw lening. Er zijn veel opties voor het nastreven van een lening van derden, waaronder banken, kredietverenigingen en andere onafhankelijke geldschieters.
- Kredietverenigingen bieden vaak de beste tarieven. Zoek naar kredietverenigingen in uw regio om te zien of u in aanmerking komt voor een van deze leningen.
- Enkele van de beste tarieven en voorwaarden in de branche worden aangeboden door Good Sam Finance Center, Essex Credit en Alliant Credit Union. Bezoek de websites van deze kredietverstrekkers om de huidige rentetarieven te bepalen en een offerte te krijgen.
Stap 4. Vergelijk kredietverstrekkers alvorens te beslissen
Kijk rond en ontvang offertes van een aantal verschillende externe kredietverstrekkers en van uw dealer. Vergelijk rentetarieven, aanbetalingen en andere items, zoals vooruitbetalingskosten, als u van plan bent uw lening vervroegd terug te betalen. De rentetarieven en de bereidheid van kredietverstrekkers om uw kredietscore te accepteren, variëren sterk tussen kredietverstrekkers, dus zorg ervoor dat u alle beschikbare financieringsbronnen bekijkt en de beste voor u kiest.
- Denk eraan om met uw camperdealer te praten over eventuele kortingen of speciale voorwaarden waarvoor u mogelijk in aanmerking komt als u een dealerlening bij hen aangaat. Ze zijn misschien bereid u extra kortingen aan te bieden om uw leningzaken te verdienen.
- Weet echter dat dealerleningen op de lange termijn over het algemeen duurder zijn vanwege hogere rentetarieven. Zelfs een klein verschil in tarieven kan oplopen gedurende de looptijd van de lening. Met een dealerlening betaalt u voor het gemak van een one-stop RV-aankoop.
- Over het algemeen zijn dealertarieven uw beste optie als u een gloednieuwe camper koopt, terwijl opties van derden beter zijn als u tweedehands koopt.
Methode 3 van 3: Een camperlening krijgen met slecht krediet
Stap 1. Betaal een hogere aanbetaling
Door een grotere aanbetaling te betalen, kunt u in aanmerking komen voor een lening die u anders niet zou krijgen. Door een aanbetaling van 20 procent of meer te doen, laten kredietverstrekkers zien dat u genoeg geld heeft om de lening te betalen, ondanks uw slechte kredietwaardigheid.
Stap 2. Accepteer hogere rentetarieven
Als u een slechte kredietwaardigheid heeft, zullen kredietverstrekkers leningen aan u als een risico zien. Dit betekent dat ze u hogere rentetarieven in rekening brengen dan een lener met een goed krediet zou krijgen om dat risico tegen te gaan. U kunt mogelijk in aanmerking komen voor een lening door deze hoge tarieven te accepteren, maar houd er rekening mee dat de rente gedurende de looptijd van de lening erg duur is en uw maandelijkse betalingen zal verhogen.
Stap 3. Verlaag uw schuld-inkomensratio
Uw DTI, gedefinieerd als het percentage van uw maandelijkse inkomen dat naar het afbetalen van schulden gaat, moet lager zijn dan 45 procent. Voor een lener met een laag krediet kan een nog lagere DTI u helpen een lening te krijgen. Verbeter uw DTI en uw reputatie bij een geldschieter door een recente stijging van uw inkomen of een daling van uw schuldbetalingen aan te tonen.
Als u bijvoorbeeld onlangs een auto of uw huis heeft afbetaald, heeft u een plotselinge schuldafbouw waardoor u meer koopkracht krijgt en een grotere kans maakt op een lening
Stap 4. Wacht en verbeter uw tegoed voordat u koopt
Hoewel het misschien niet is wat u wilt horen, kunt u het beste proberen uw kredietwaardigheid te verbeteren voordat u meer schulden aangaat om een camper te kopen. U kunt uw kredietwaardigheid verbeteren door achterstallige rekeningen te betalen, fouten uit uw record te verwijderen en uw uitstaande schulden te verlagen. U kunt uw tegoed in de loop van de tijd ook verbeteren door op tijd te betalen en minder van uw beschikbare tegoed te gebruiken.
